新车二手车贷款分期加盟,二手车贷款公司加盟

1.如果自己想做点什么小生意,什么可以赚到钱啊?

2.58同城是什么意思

3.教女朋友认豪车：保时捷

4.关于汽车或二手车怎么样挣钱？我非常喜欢车

5.国内汽车金融的现状和前景是怎样的

梁山铭盛物流有限公司、广州安达天下汽车租赁有限公司、山东永顺达车业有限公司、赞皇广通汽车服务有限公司、广州市优的汽车租赁有限公司均是行业内口碑良好的大件运输车出租公司。

1、梁山铭盛物流有限公司：

梁山铭盛物流有限公司坐落于梁山拳铺工业园内，是一个现代化综合汽车贸易公司，拥有独立的出口资质。主要业务有重卡分期付款、车辆挂靠、普通货物运输等，涉及到汽车厂商、银行、保险公司、加盟商和客户的多方面紧密合作。

形成包括本公司在内的六方金融网络，终达到六方共赢。当今经济形势下，服务于内需增长的金融产品更加契合市场需求，基于此开创“创富特种车辆金融”产品，力求以专业的产品设计、高效的运营系统、优质的客户服务为企业及个人提供专属性的特种车辆金融解决方案。

2、广州安达天下汽车租赁有限公司：

广州安达天下汽车租赁有限公司全国拥有13家分公司分别为：黑龙江绥化分公司、吉林省洮南分公司、天津分公司、山东寿光分公司、内蒙古包头分公司、甘肃省白银分公司、新疆乌鲁木齐分公司、湖北咸宁分公司、广东惠州分公司、四川成都分公司、云南大理分公司。

公司尊崇踏实、拼搏、责任的企业精神，并以诚信、共赢、开创为经营理念，创造良好的企业环境，以全新的管理模式、完善的技术、周到的服务、卓越的品质为生存根本，我们始终坚持用户至上 、用心服务于客户、坚持用自己的服务去打动客户。

3、山东永顺达车业有限公司：

山东永顺达车业有限公司办公室地址位于孔孟文化发源地济宁，山东省济宁市梁山县拳铺镇工业园区，于2017年03月29日在梁山县市场监督管理局注册成立，注册资本为2100万元人民币，在公司发展壮大的3年里，始终为客户提供好的产品和技术支持、健全的售后服务；

公司主要经营半挂车设计、制造、销售、售后服务（凭国家工信部核准的车型生产经营）；汽车、挂车、牵引车、专用车、特种车、车桥、轮胎、钢圈、钢材、铝型材的销售；汽车租赁服务；二手车购销；普通货运（有效期限以许可证为准）；货物及技术的进出口业务。

4、赞皇广通汽车服务有限公司：

赞皇广通汽车服务有限公司办公室地址位于距首都近的省会城市，河北省省会石家庄，石家庄 赞皇县县标东行500米路南，于2016年03月21日在石家庄工商局注册成立。

在公司发展壮大的4年里，始终为客户提供好的产品和技术支持、健全的售后服务，我公司主要经营汽车租赁、汽车销售、代理挂车订购、车船税代缴、贷款购车咨询、代办车辆上牌过户及保险、 二手车中介配货信息咨询、汽车工具销售。

5、广州市优的汽车租赁有限公司：

广州市优的汽车租赁有限公司办公室地址位于中国的南大门羊城广州，广州 广州市天河区吉山新路街自编24号A1-100房，于2016年05月30日在广州市工商行政管理局天河分局注册成立，注册资本为300万；

在公司发展壮大的4年里，始终为客户提供好的产品和技术支持、健全的售后服务，我公司主要经营校车租赁服务；汽车零部件及配件制造（含汽车发动机制造）；汽车整车制造；汽车车身、挂车制造；汽车修理与维护；改装汽车制造；低速载货汽车制造；公共电汽车客运。

如果自己想做点什么小生意,什么可以赚到钱啊?

还行。

二手车买卖交易市场是二二手车行业的聚集地，里面有很多商户。在二手车行市场这个大环境里，同款车型可以做到货比三家。同样二手车市场周边配套服务也相当完善，一般收告、置换整备、过户、审车保险、分期这些流程都可以在二手车市场一起办完，节约时间成本。

二手车市场里-般都有第3方检测公司，如果有朋友对车况不放心，可以找他们对车辆检测，还可以提供质保服务等等。同样汽车物流也是配套服务之一。如果有外地的朋友看中那台二手车了，可以先让第三方检测公司检测车辆.检测完没有问题之后再通过汽车物流公司将车辆托运回去。

58同城是什么意思

1、做早餐

马上年关将近，客人回流的现象会加大，我们可以在人群量密集的地方或集市上摆个早餐点，做你自己拿手的早点，一天挣个三二百还是不难的，而且不需要什么投资，只要你东西做得好吃，效果立竿见影，不像做生意还沉淀期、培养期，这个马上可以赚钱。

2、卖年货

摆个地摊卖些年货也是挺不错的，像对联、字画、小礼品这类的，过年家家都需要的东西。你可以从批发市场批发这些产品然后再到集市上去售卖，这也是挺不错的收入来源，没有什么风险，可以小进点货卖完再进。

3、卖糕点

过年家家户户都需要糕点，我们可以从厂家批发些糕点，然后再到市场上去卖，这也是过年的必需品，做好也能挣点钱，风险也不大，很多糕点厂家都有出厂价和批发价，他们也愿意你帮他们卖货。如果条件允许的话，也可以学会一两种糕点的制作方法，可以找糕点店学习，也可以找这样的培训机构去学习，比如像做核桃酥、无水蛋糕在市场中现烤现卖都挺是不错的方法。

4、开盆栽店

现代人对于家庭绿化和办公室绿化的需求一直都是很旺盛的，越来越多的人喜欢在家里摆上各种盆栽，也会有很多公司集体采购，搞室内绿化。

因此，现在盆栽店的生意是非常好的。最重要的是，目前国内搞专项盆栽产业的大企业并不多，包括日常生活中的盆栽店同样也比较少，所以只要在一个地方选址开店之后，基本上生意都不会差。

5、开瑜伽馆

这同样也是比较冷门的一个生意，现在开健身房的人比较多，主要就是为了迎合那些需要减肥和美体的人士的需求，但是生活中开瑜伽馆的人并不多，这就是一个商机。

其实对于很多女性而言，相比健身房，她们更愿意去瑜伽馆，这种时候如果开一个瑜伽馆的话往往可以吸引很多人。

而且现在的瑜伽训练馆可以提供教练指导，还可以增加配套服务，通过更多的项目来提高盈利能力。就像是附带产品销售，瑜伽用品，美容美妆品等等，要是附带产品连带瑜伽训练一起做的话，就更容易挣到钱了。

教女朋友认豪车：保时捷

是指58同城。

58同城成立于2005年12月12日，总部设在北京，在全国目前共拥有27家直销分公司。网站定位于本地社区及免费分类信息服务，帮助人们解决生活和工作所遇到的难题。

58同城的网站特色：

58同城信息版块分为房屋信息、跳蚤市场、票务、宠物、车辆买卖与服务、交友征婚、黄页、招聘等

2. 信息分类

58同城作为中国的分类信息网站，本地化、自主且免费、真实高效是58同城网的三大特色。其服务覆盖生活的各个领域，提供房屋租售、招聘求职、二手买卖、汽车租售、宠物票务、餐饮、旅游交友等多种生活信息，覆盖中国所有大中城市。同时还为商家建立了全方位的市场营销解决方案，提供网站、直投杂志《生活圈》《好生活》、杂志展架、LED广告屏“社区快告”等多项服务，并为商家提供精准定向推广的多种产品，如“网邻通”、“名店推荐”等等。

其中“名店推荐”产品首次在行业内针对网络商户一直面临的信用体系问题，推出“万元先行赔付计划”，在行业内开创先河。

3. 站内业务

58同城是国内领先的生活分类信息网站，海量生活信息免费发布查询。提供找房子、找工作、二手物品买卖、二手车、58团购、商家黄页、宠物票务、旅游、交友等多种生活信息。每天千万人使用！58同城，您身边的生活帮手！

58同城网同时也为商业合作伙伴提供：最准确的目标消费群体、最直接的产品与服务展示平台、最有效的市场营销效果以及客户关系管理等多方面服务。宗旨是：为没有工作的人，创作一个属于自己的平台。

扩展资料：

58同城网不仅为个人用户提供了资源丰富、信用度高、交互性强的分类信息平台，同时开通了酷车网、团购网，为用户提供更多的服务；并为商家建立了以网站为主体、辅以直投杂志《生活圈》、杂志展架、LED广告屏“社区快告”等多项服务的全方位的市场营销解决方案。

此外，58同城也展开移动互联网战略布局，开通了WAP站，让手机用户可以随时随地使用分类信息。58WAP站日访问量已高达一亿次，据最新中文WAP网站排行榜数据显示，58WAP站也已跻身前三甲。58WAP站不仅与多家网站合作，还与手机厂商共同推广“同城手机”，在手机内置分类信息内容，开辟了手机加载分类信息的先河。

网站还规定在全职招聘中，未验证营业执照的免费用户，每12个月可免费发帖共10条；已验证营业执照的免费用户，每12个月可免费发帖共30条；所有免费用户每天至多可免费发帖5条。

参考资料：

关于汽车或二手车怎么样挣钱？我非常喜欢车

保时捷

品牌介绍：

保时捷（Porsche)，德国大众汽车旗下世界著名豪华汽车品牌，，又译波尔舍，又因其品牌英文名谐音，外号“破二手车“”。总部位于德国斯图加特,是欧美汽车的主要代表之一。成立于1931年，创始人费迪南德·保时捷是一位享誉世界车坛的著名设计师。

保时捷汽车最初以其鲜明的特色：青蛙眼大灯+甲壳虫式的车形，后置式发动机和优异的性能，很快成为知名的汽车。而后殿堂级跑车保时捷911的出现,直接征服世界。

于2001年正式进入中国市场。在国内，保时捷车主平均年龄不超过40岁，而且一半是女性。精致而又高级，是他们追求的消费观，当然，兜里的钞票也是不少的。

品牌标识：

保时捷的英文车标引采用德国保时捷公司创始人费迪南德·保时捷的姓氏。

图形车标采用公司所在地斯图加特市的盾形市徽。

“PORSCHE”字样在商标的最上方，表明该商标为保时捷设计公司所拥有商标中的“STUTTGART”字样在马的上方，说明公司总部在斯图加特市；商标中间是一匹骏马，表示斯图加特这个地方盛产一种名贵种马；商标的左上方和右下方是鹿角的图案，表示斯图加特曾经是狩猎的好地方；商标右上方和左下方的**条纹代表成熟了的麦子颜色。

喻指五谷丰登，商标中的黑色代表肥沃土地，商标中的红色象征人们的智慧与对大自然的钟爱。

由此组成一幅精湛意深、秀气美丽的田园风景画，展现了保时捷公司辉煌的过去，并预示了保时捷公司美好的未来,保时捷跑车的出类拔萃。

保时捷与大众不得不说的故事：

创始人费迪南德·保时捷，汽车历史上的传奇人物。曾经是跟混的，当然不是帮造跑车，而是给德军造坦克！他也是大众的创始人，为大众设计了风靡全球的经典车型一一甲壳虫。

后来大众与保时捷走上不同发展道路。2002年，保时捷明星车型卡宴全球卖爆，这就让保时捷有点飘了，2005年保时捷开始收购大众，上演蛇吞象，差点成功，结果2008年次贷危机差点让保时捷原地去世。2009年大众反杀，并购保时捷，保时捷成为大众汽车旗下品牌，而保时捷成为大众的最大股东。

而当时两大汽车品牌的掌门人，是表兄弟。这场表弟要收购表哥结果被表哥反收购的故事落下帷幕。而这个表哥，最早是被亲舅舅从保时捷公司扫地出门的，而后加盟奥迪，凭借才华与努力成为大众公司Ceo。简直就是汽车版王子复仇记。精彩！“

大众与保时捷的渊源更像是保时捷的家族史，本是同根生，相煎何太急，现在保时捷跟大众合二为一也算得上是这个故事最好的结局了。

保时捷在中国的成功，得利于其抓住了汽车行业SU的

风口，保时捷卡宴车型的全球大卖，让这家本来频临破产的公司，仅靠一款车型起死回生并且创造了汽车销售神话。

本来是血统纯正的跑车品牌，违背祖宗的决定，造SUV!造型时尚贵族的保时捷SU,赶上了中国国民收入飞跃，满大街的卡宴造就保时捷在中国市场无法撼动的地位。

保时捷在中国发展至今，由于其卖车像卖组装电脑一样，国人戏称保时捷是买配件送车。那下面我们以其来看看保时捷汽车要多少钱：（价格为指导价，不包加价和定制等其他费用，只包含国内直售车型。

国内汽车金融的现状和前景是怎样的

出场人物：夏长利，北京联拓旧机动车经纪有限公司经理，曾在公交系统工作，后应聘到联拓集团，成为专职的二手车经纪人。

调查地点：海淀巴沟村中联旧车交易市场

二手车经纪人和常说的“车贩子”有什么不同吗？

原来的旧车交易一直很混乱，完全是一种个人行为，那时干旧车收购交易的就是常说的“车贩子”。在他们手里买车，最不放心的就是出了什么纠纷马上就找不着人影了。现在应该说规范多了，开始转向一种市场行为。2000年3月，中联市场开始实行旧车交易的经纪人制度，你要想做旧车生意，必须通过工商局下属的“北京市汽车流通协会”的培训考核，获得从业资格证书才行。像这个市场是北京比较大的旧车市场，有47家经纪公司，300多个旧车经纪人，全部是有资格证的。

人们对中介的印象一直都不太好，房屋中介、留学中介都有“黑中介”，你们怎么确定自己的信用？

有的中介的确有欺诈行为，前一段媒体也有报道，包括对我们旧车中介，评价都不高。我觉得，首先是人们对中介有偏见，总认为我们把不好的东西硬卖给他们，但是旧车毕竟不是新车，而且车不同于房子，会升值，新车卖出后，使用、磨损，总是在贬值的。另外，我们也在通过自己的服务改变人们对中介的印象。比如我们公司，就刚刚推出了旧车领域的售后服务，包括卖出后保修三个月，24小时免费拖车，终身修理费八折等。

旧车生意好做吗？

旧车行比新车行复杂多了。新车只要厂家给个指导价，卖出去就能挣差价；旧车有一大堆事要做，要去查是否出过事故，是否违章，是否还有未了结的经济纠纷，要进行整体评估、定价，还要与客户协商价格，挺麻烦的。但买二手车是工薪阶层实现轿车梦的一条捷径。我看过一份资料，国外新车和旧车的交易比例是1：7，就是说每卖出一辆新车同时会有7辆旧车成交。国内对旧车消费显然没有那么大的认同感。

旧车从哪里来？

我们这家相对要特殊一点，集团是以新车销售为主的，所属的几个卖场开展旧车置换业务，买新车的同时，把旧车送来估个价，自己只用补齐差价就可以。我们一大部分的旧车都是这么来的。还有一些是零散的客户，听说了就打个电话来问，觉得合适把车送来。所以我们基本不用自己出去跑车源，但其他很多二手车经纪人还是得自己去找车的。

一辆旧车到了经纪人手里，会经过几道流程？

三道。一是对车进行美容，车身、机器、内室都要清洗干净；二是试车，看发动机是否有什么毛病，是否需要修理；三是定价，根据现行的新车价格，刨去使用年限和磨损程度，给出一个价格。

怎么给车找买主？会不会有卖不出去的情况？

知道这个市场的人挺多的，市场老有人来，我们的车就在外面场子上，看得合适了，就成交。另外也通过广告、网络发布信息。不会卖不出去，只有赚钱或赔钱之说，卖得最快的，上午拿到的车，下午就被开走；有的卖不动，会拖三五个月，那就降价卖，只是多少得赔钱了。比如这辆桑塔纳，是1998年4月出厂的，去年底我们10万元收的，因为当时新车价是18万多元，车还有七八成新，但现在，这款车新车价都掉到16.3万元，我只能降价，9.5万元，赔钱了。

靠什么赚钱？收入怎么样？

挣的就是个中间的服务费，现在整个新车市场人们持币待购的现象和新车价格不稳定的现象直接影响我们的二手车市，每成交一辆车，我们能有几百元到1000元左右的收入，就看成交量了，平均下来，每月还是能有3000元以上的收入。

干这行是不是得对各种车非常熟悉？

不能说精通吧，但我敢说一句话：摘掉“经纪人”的帽子，二手车的经纪人个个都是中级以上的汽车修理工。问我怎么练的，我只能说，物竞天择，适者生存。要在这行干，最需要的就是不耻下问，什么不知道的就赶快问。我现在对国产车基本都很熟了，款型、年代、普遍爱犯的毛病、目前为止新车的价格，可以说是烂熟于心。对进口车的了解就差一些，因为二手车还是国产的多。

会不会对来买车的人故意隐瞒车的真实情况？

基本上是如实介绍，买二手车的人也知道，不可能像新车一样好，我们的车都打开前盖儿放在那里，人家可以看机器，有什么毛病一眼就看得到。

如果来买车的人不懂车怎么办？

那我们就会一样一样讲给他听，不过生手一般会带一个懂的人一起来的。

卖主、买主、自己，说实话，考虑哪一方的利益多一些？

车主不满意，不会把车交给我们；买车的人不满意，也不会下决心来买；我们也不愿意做赚不到钱的生意，对不对?总之是想尽办法让三方都满意。

生意上喜欢和什么样的人打交道？

性格开朗的、不斤斤计较的，不喜欢那种老是抱着当初价格不放的客户。比如捷达，当初十几万元买的是没错，但现在就是新车也只有9万多元了，你不能以买时的10多万元做依据。喜欢打交道的人，用我们的行话来说，就是“比较靠谱”的人。有一次一对中年夫妇来买了一辆车，明显地不信任人，提出先付70%车款，等我们帮他们落了户再交30%。我说不行，户我肯定给您落上，但汽车是大宗商品，您不交全款我怎么让您开走。好吧，交了全款走了，没过几个小时又开回来了，还是不放心，硬要我马上给他们办过户，那天一整天就忙他一件事了。

对这个职业的发展看好吗？

北京市民对车的需求量是非常大的，二手车肯定能有一个很大的发展空间，作为一个二手车的经纪人，我希望的是二手车交易手续能越来越简化，过户的时间能缩短些，过户价格能低些，那二手车会比现在更受老百姓青睐。

（文/潘锦华）

二手车交易十几年来一直停留在个人间进行买卖的原始阶段，旧车的经营权也一直没有放开。

北京市根据实际情况，决定从放开二手车经营权入手，允许一部分个人和企业介入，合法经营。2000年3月，北京市首次允许开办旧机动车经纪公司，在指定的市场内从事旧机动车的中介活动。2000年7月，北京首家以旧车为主体的规范市场——北京中联汽车市场开业。其首推的经纪人制度，在全国得到认同并产生了一定的示范效应。消费者和经营者可在有形汽车市场之中以高透明的车型、折旧程度、质量、价格在公平、公正、公开的原则下进行交易。

金融行业创业接近尾声

2018年的金融创新市场（尤指信贷），基本已经形成了固定的「场景-风控-资金」模式，新的模式几乎被探究完毕。除非有重大的数据上的突破（如金税三期数据源），否则我认为不存在模式创新后一轮轮融资走上资本化的道路。我自己听到VC圈一线的炮火声越来越小，看金融的投资经理已经供大于求。

从创业而言，2018也未必是一个好的年景，监管太左，既然能将168元的水果卡定性为顶风违纪，就不会在乎为了风险而扼杀掉多如牛毛的创业公司。从具体政策上来看，主要是对资金端的压制。

今天信贷无非两种模式，要么自有放贷主体，要么给其他机构做助贷。

对于自有放贷主体的玩家而言，监管对杠杆率的限制*为致命。过去小贷公司虽然有杠杆率限制，但是通过ABS出表（可以简单理解为债权转让出去），就可规避监管。中国国情潜规则多，监管政策不能看条文，BAT的应对是更关键的指标。2017年12月18日，蚂蚁金服为重庆阿里小贷增资82亿，给整个行业带来致命的负面信号。原本重庆阿里小贷一直违规超杠杆做业务，2017年注册资本是20亿却ABS出表了数千亿的业务，早已违规。

阿里的解决方案是一边增资补足杠杆率，一边将自己放贷改为贷款超市，让银行在背后给消费者通过二类户放贷。对于阿里这样和监管走得很近的机构，尚有沟通的余地，大部分小公司，一旦政策落实下来，可能会因为杠杆率被一帮子打死。

助贷模式也并非一帆风顺，银监发〔2018〕4号是*大的痛。第九条：

违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

讲的是，过去往往助贷公司负责获客和风控，银行负责资金。因为前端风控很大程度上是助贷公司做的，所以助贷公司要给银行做担保，银行也更愿意和强担保能力的渠道开展合作，比如万达小贷、360金融、京东金融、小米贷款……

这件事造成的问题就是，银行把风险放在资产负债表外了，某银行从08年做汽车金融至今，未出现一笔坏账，但下属助贷公司实际上承担了大量风险，不爆则已，一旦爆发就是大问题。因此监管要求，如果一家公司要给银行做助贷加增信，要么是融资性担保公司，要么是保险公司。然而前者受到10倍杠杆率限制，后者牌照极难拿。

汽车金融是信贷行业仅剩的创业机会

今天信贷创业要选什么方向，归结了两点：

信贷行业从未出现赛道都赔钱，只有某公司赚钱的情况，更多还是同赔同赚，因此要选择人人赚钱的赛道。

不要烧钱或者负现金流，*后期望通过资本化变现，很难实现；应当做一家一开始就盈利或者正现金流的公司，即便靠分红也能变现。

汽车金融行业完美的符合了这两点：

其一，由于市场处于金融供不应求，渗透率快速提升的阶段，市场利率水平还很高，所有万家利润都非常丰厚。以银行担保系的公司为例，经营得好的，现金流大赚，利润表小赚；经营得不好的，现金流小赚，利润表打平，自己的小金库还贪污一笔钱，总体还是大赚。

其二，汽车金融行业如果通过助贷模式砍3年的头息，会有非常好的现金流。3年期的二手车分期，基本上可以砍头息11%，扣除运营成本和费用，剩下5%问题不大。即便通过融资租赁模式，也有办法把大部分收益前置。

二手车消费贷是汽车金融的先锋队

上图是我归纳的汽车金融的机会分布。简单讲，今天汽车金融行业要么自己做交易场景，要么给交易场景做资金批发。理论上自己做交易场景是*好的，但是：二手车因为收车定价需要老板做，历来小而散；新车4S店长期经营状况并不好，新玩家如果没有明显竞争优势，很难逆转行业的整体颓势。

资金批发中，车抵贷格局完成了，不是个大市场；车商贷本质上是给高杠杆的小微贸易企业放贷，大方向就是不赚钱的；消费贷中新车机会归巨头；二手车消费贷利润高，而且创业公司有机会。

每一个参与汽车金融的玩家，无论从何种赛道切入，都应致力于舔到二手车消费贷这块奶油。以下主要为对二手车消费贷的分析。

消费端利率下行，提出精细化运营要求

2018年市场*大的变化，我认为既不是某些银行的资金政策（因为好资产总有人要），也不是某些浩浩汤汤的汽车新零售（因为想做好太难了），而是大资本进入带来的消费者端利率大幅下降。

以某行卡分期公司在浙江做二手车分期展业为例，利率大约是担保公司收取10%的服务费。之后用户向银行按「本金=贷款额*(1+10%)」偿还，3年等额本息，银行3年共收利息9%，折合年化5.8%。银行利息部分我们不管，金融公司收到手上的砍头息就是11%，包含了运营成本、风险成本、公司利润。

对于运营的不好的公司，运营成本6%，风险成本4%，实际上利润已经是0了。之所以它们仍赚得盆满钵满，原因如下：

西北等偏远地区服务费可达18%，全国平均可达14%，相比于浙江地区，多了4%的净利。

4%坏账为Vintage峰值，但时间上是滞后的，故没有在现金流上体现。

但这两个盈利手段都站不住脚。*个，偏远地区的高息本质上是金融供给不足的结果，但是在如今汽车金融大红大紫的背景下，这个窗口期也就1年时间。第二个，坏账虽然滞后但还是要显露出来的，对于一个正常的经营者，只赚现金流不赚利润表似乎也没什么意义。

挑战的背后是机遇，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场空间。

所谓「大数据风控」

任何技术传到中国都会被神话，每一家放贷公司都不得不假装自己拥有大数据风控技术，来面对资金端的质疑。说者不明白，听者也未必明白，但是似乎挂上了高科技，能解释一些不能用常理解释的坏账率，于是皆大欢喜。

实际上，大数据风控更多的就是回归分析，根据大量的历史数据，系统统计出：这些特点的人不还款，这些特点的人还款。

至于其中需要使用到的服务器技术和数学模型，我们这些技术白痴没必要关心。

根据大数据风控本身的特点，很容易判断，什么类型的贷款可以使用大数据风控：

大量的案例，不仅包括用户提交的变量，而且要有对应的还款情况。因此现金贷这样大量案例的贷款易于做大数据风控，而房抵贷这种期限长金额高的，很难做大数据风控。

需要获取到真实数据，如果获取的数据可以被包装，大数据风控就完全没有用武之地。

让我们把汽车金融的风险做一下拆分，看看哪里有大数据风控的机会，大体风险分三类：

真实购车用户违约，大约Vintage坏账在1%，相比于3C和医美分期，买车（豪车除外）的消费行为本身已经筛选出有一定资信的用户。

车抵贷包装成消费贷的单，即车的买方和卖方都是一起的人，通过消费贷的方式借到了相当于车抵贷的钱。由于后续会慢慢还款，单短期看不出坏账，但后患无穷。车抵贷用户本身资质差，借来的现金多半是生意周转或还外债，市场上车抵贷的年化利率都在40%以上，消费贷给消费者的年化利率不到20%，中间的差额就是公司的损失。从另一个角度看，虽然做得好的车抵贷公司催回后坏账率可达5%以下，但展期率（另一个角度就是逾期率）却可能高达20%，消费贷公司往往不具备强催收能力，这个问题就会尤其显著。

纯粹，消费贷购车后将车二抵或者黑车卖掉，一般还款1期以后就再也不还。由于首付比例高，且卖黑车有折价，通过这个方式骗得的金额并不高，而手续却极其繁琐。可以认为，一般不会有人准备一套手续仅为了骗一辆车，多半是车商拉一堆白户骗走金融公司大批量贷款，作案时期可能在数周到一个月。

*种风险是我们可以接受的，由于市场大环境好，不需要太担心，反而是做了风控容易提高拒单率，得不偿失。

第二种风险是*不能接受的，是容易被很多汽车金融公司总部忽视的隐形炸弹。而第二种风险的发生，一定是车商和业务员的一致配合，车商必然知道买家和卖家是一起的，多半情况业务员也会知道，因为需要包装材料并做高评估价。在第二种风险中，大数据风控完全无效，因为传到总部录入系统的数根本就是假的。今天大部分汽车金融公司处理此事的做法是高压线的管理政策，有的直接开除，更有甚者直接让作恶员工吃牢饭。

第三种风险是整体性的风险，不出事则已，一出事可能就是总AUM的2-5%的坏账。由于利益太大，可以骗一票后出国永不回来，对员工高压线的做法也已经不管用了。今天大部分汽车金融公司处理此事就两个方法，一个是总部电核，一个是巡查制度。

讨论一下大数据风控的应用：*个风险可以用大数据风控，但没啥效益。第二个风险都是假资料，根本没法用大数据风控。第三个风险中，大数据风控可以发现一些假单子的聚类，从而给出警告，通知人工核查。但这也属于屠龙之术，出事情之前没人能觉察到效果，也没人会重视。

总结一下，大数据风控*的作用是识别批量的单子，但没什么值得神话的。线下放贷的生意，一线的炮火声只有业务员听见，把人管好才是根本。

三种模式：直营、区域代理、商户代理

理论上，和任何消费分期市场一样，二手车分期应该也有三种模式：

直营：自己的业务员在二手车门店蹲着等单子。

区域代理：区域加盟商负责养业务员并且承担风险。

商户代理：二手车商作为代理，给自己的客户附加金融产品，并直接给金融公司总部推单子。

到底哪种方法好，大家一直争论不休。

直营是*原始也是*靠谱的模式，*的缺点就是扩张慢，一旦扩张快就管理事故。

区域代理解决了扩张速度的问题，但由于区域代理的收入取决于业务量，区域代理天然就有放宽风控甚至帮助包装材料的倾向。为了解决这一问题，很多金融公司要求区域代理连带担保，但是代理商实际不具备相匹配的主体资信，*后的结局就是，一旦不小心出了风险，代理商只能不断扩大业务量搏一把，*后不得不跑路。

商户代理貌似比区域代理好一些，商户本身了解业务场景，也具备主体资信可以提供担保。

直营和区域代理相比，毫无疑问，直营更好。但今天二手车消费金融市场做全国展业的公司，没有真正做直营的，直营因为扩张速度的原因顶多做到2-3个省份。大量号称直营的，实则区域代理。这两者本无优劣，无非数量与质量的权衡问题。我相信，小而美的区域性直营公司，大而全的全国区域代理公司，将在很长一段时间内并存。

商户代理模式就有更多可探讨的空间，参考*为成熟的3C分期市场的经验，*大的两家，捷信和买单侠是直营模式。闪银是区域代理模式，是因为当时希望快速占领市场的权益之计，选择的代理商并不要求行业背景，而清一色是当地有水电站、大型超市等产业的老板，主要考虑到代理商的担保能力。在3C分期领域，商户代理模式从来没有成功过，基本以商户骗贷告终。

3C分期中商户代理不可行，对比二手车分期是否也不可行呢，有几个情况差别：

3C市场，风险都集中在用户的还款能力；而二手车市场，风险都是欺诈问题，如果商户配合，可以有效降低二手车分期的风险。

3C市场，都是连锁店面，每个单独店面的员工不具备风控能力；而二手车市场，都是老板常驻一家核心店面，具备风控执行能力。

3C市场，金融收入只占总商户总收入很小比例，商户没有动力管理金融业务；而二手车市场，金融收入占比极高，每一个老板都有兴趣参与金融业务。

总结一下：

从业务扩张速度看，区域代理>商户代理>直营。在2018年，业务扩张速度再怎么强调都不为过。

从风控水平看，直营>区域代理=商户代理。值得一提的是，第二种客户骗贷的风险，商户代理模式或许可以完全杜绝；但对于第三种整体跑路风险，因为商户代理模式给了商户更大的权限，很容易在商户代理模式下出现。

资金从哪里来

今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系（助贷）和融资租赁两大模式，具体产业链结构可以见我下图的总结。

另一条路是自己放款，理论上可以有融资租赁、保理、小贷、消金等牌照，但由于融资租赁可以占有物权方便催收，且牌照便宜，所以融资租赁成为主流模式。融资租赁先放款，形成资产包后再转让给资金方。优点是鲁棒性更强，不依托任一资金方，而是打包成现金流资产后，可以卖给任何机构。但资金方实际上还是无法看清资产包内的资产，缺点是依然要依靠资产端主体资信来决定融资能力。

曾和一个CEO聊起，什么事情都能靠BD，只有找资金不能靠BD。看的案子越多，这句话我越认同，找资金这件事，不是新经济，而是旧经济，是传统金融。如同某知名汽车金融公司，CEO原本主机厂金融高管出身，一开始做银行助贷，再抱大腿联合成立融资租赁，*通过几轮股权融资，让公司真正具备了主体资信。在做汽车金融早期投资的时候，我们应当致力于发现具备这样潜质的CEO，并给予超额溢价。

车源问题

上面讲的都是资金批发中风控、展业、资金的细节，除此以外，很多人在思考，是否有资金批发以外的方式和车商建立关系？大约探索了如下模式：

SaaS：属于附加物，工具类产品的竞争壁垒是有限的。

保险：属于另一摊生意，不同保险经代在不同时间能拿到不同价格提供给渠道方，有比价和出单平台的机会。车险本身已经是没有利润的生意，除非保险公司违规变相补贴，否则很难有玩家在这个领域具备规模化竞争优势。

车史数据：可以帮助车商提供检车的辅助，有一定价值，但是车商不会为单笔查询付太多钱。

估价数据：用途比较有限，定价是车商的核心能力，估价数据更多的是用于参考，基本低于实际成交价。

销售：小城市的二手车是如何成交的？首先，二手车市场是一个卖方市场，掌握了优质车源的车商是强势方。其次，车商和「拼缝的」（拉客户给车商的中介）一起，一方面找熟人关系杀熟，一方面在58赶集和当地论坛刷帖子，希望碰到肥羊。一般一个车商一个月也就成交2-3台车，都是强销售和信息不透明的路数。为二手车商提供的销售服务无法做到闭环，仅能起导流作用。然而，正如访谈的某车商所说「老子有一辆奔驰在手，城里想买二手奔驰的，无论找到哪个车商都会带到我这里。本来就是我的客户，有没有XX平台都会到我们市场里来。」

车源：非常重要的手段，车源是车商的核心生产资料，谁控制了车源，谁就控制了车商。大部分汽车金融行业的投资人和创业者都认为，车源是颠覆行业的关键。

现有二手车源是怎么来的呢？90%以上都是4S店的置换车。一个车主需要将车子出手，多半是要换新车，于是去4S店买新车的时候，4S店就会找到当地二手车商过来定价收车，车商再返给4S店工作人员一定的好处费。

如何提高车源效率？一个方法是创新性地拿到车源，一个方法是提高车商串货效率。

先讲拿车源问题，需要考虑的两个关键要素分别是「流量」和「定价」。

流量上，从消费者有卖车需求开始，到接触4S店被收车，中间的时间很短，如何在这么短的时间内切入消费者。显然互联网营销是不管用的，因为命中率太低。通过做4S店导流，顺便抓取精准流量，是一个方法，难点在于4S店导流本身是个亏钱买卖，没人做好。和4S店集团合作统一收车，也是一个有效的方法，但如果无法做大蛋糕，仅仅是将员工的灰色收入变为4S店集团的收入，还不如直接让4S店做全员降薪，解决不了根本问题。

定价上，由于「一车一况」，任何数据化的定价方案都只能确定参考价，一旦涉及人来主观定价，委托给任何人都存在权利寻租空间。现有*成熟的方案是优信拍，集中车源在一个场地，买家线下看车线上竞拍，来解决定价问题。但很多时候，优信拍无法做到交易闭环，车商让用户在优信拍上定价后，提高一点儿价格在场外完成交易。

车商串货问题，彼此相识的车商可以直接微信达成交易，互联网改造这个场景的核心在建立车商信用体系。譬如某些城市车管所建立的当地二手车商联盟（商会），先通过担保制度和邀请制度做好车商准入，再建立一系列的信息发布规范，对于不遵守者进行惩罚，久而久之，建立起各车商的信用体系，大大降低了交易的摩擦成本。

综上，汽车新零售是二手车车源端改革的机会，车商联盟是解决车商串货问题的有效手段。

结论

今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系（助贷）和融资租赁两大模式，具体产业链结构可以见我下图的总结。

总结前述内容的观点如下：

1.受限于监管和降杠杆周期，金融行业的创业接近尾声

2.但汽车金融仍然处于金融渗透率提升的阶段，至少还有2-3家上市公司的机会

3.二手车消费贷是汽车金融中*肥的肉

4.消费端利率下行，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场

5.大数据风控效果有限，历经时间打磨出来的管理半径是风控核心

6.直营小而美，区域代理大而松，号称全国直营的，大部分都还是区域代理

7.相比区域代理，商户代理可以防止单，但是容易整体跑路，并非好模式

8.资金端能力要靠老板背景，具备强资金能力老板的早期公司是投资洼地

9.汽车新零售是二手车车源端改革的机会，车商联盟是解决车商串货问题的有效手段